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 "二次费改"政策落地 部分地区车险保费低至3.8折
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发布时间:[2017-06-12

一直备受业内关注的二次商车费改方案终于出炉了。

6月9日,保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》(以下简称通知),自6月8日起,进一步扩大保险公司自主权,下调商业车险费率浮动系数下限,通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平,减轻消费者保费负担。

具体而言,在北京等26个地区,自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数保持不变,浮动下限仍为0.85。在天津等8个地区,自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。在河南保监局辖区,自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75,自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80。在深圳保监局辖区,自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。

保监会数据显示,改革前车险保费折扣最低为七折,一轮改革后“七折令”取消,低风险车主最低折扣在4.3左右。本轮商业车险改革后,预计最低折扣可下降至3.8折左右,消费者有更大的受惠空间。

“为更好保护车险消费者权益,从短期看,二次费改将扩大保险公司定价自主权,扩大费率调整系数的下浮空间,不同地域也将使用不同浮动系数,以此来推动产品创新、维护市场秩序。”保监会财产保险监管部主任刘峰表示,车险费改后,保险业在促进道路交通安全和提升汽车安全性、易维修性方面的作用将凸显,在汽车产业链中的地位明显提升。

●“二次费改”包括四大方案

从2015年6月开始试点新一轮商车费改开始到去年6月底在全国铺开,商车费改在国内推行已有一年多的时间。商车费改后,保费实现车型定价、挂钩出险次数,并引入交通违法费率调整系数,因此记录良好的车主能够获得更优惠的车险价格,反之,车险保费则会相应提升。

一次费改后,车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中,费率调整系数包括由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数相乘而来。与此同时,保费还加入“从人”因素,即建立历史出险次数与费率相挂钩的费率浮动机制,引入交通违法费率调整系数。

保监会数据显示,商车费改实施近一年来,全国车险保费收入为6834.55亿元,同比增长10.25%(营改增口径还原后为14.68%);2016年商业车险投保率为77%,同比提升4个百分点;商业三责险平均责任限额达56万元,较改革前提升17%。

然而,费用率高企、保险条款单一等问题也日益凸显。为了巩固既有成绩,加强对车险市场的事中事后监管,引导财险公司推出更多惠民服务,“二次费改”起航。

对于此次深化商业车险改革的时机,刘峰表示,2014年,商业车险改革确定了“总体设计、分步实施”的原则。2015年6月~2016年6月,完成了商业车险新旧条款的切换,经过一年的市场运行、总结、分析和判断,认为继续按照前期安排深化改革的时机已成熟。

据了解,目前影响车险保费的因子有基准保费和费率调整系数。其中,费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等。第一次费改时,保险监管部门给出自主核保系数和自主渠道系数浮动空间,即全国范围内自主核保、渠道系数浮动区间分别为0.85~1.15,深圳地区为0.75~1.25。

“二次费改”进一步深化了改革,自主核保系数下限下调到0.70~0.85,自主渠道系数下限下调到0.70~0.75。

具体来看,分为四种方案:一是“双70”,即在深圳,上述两个系数均可在0.70~1.25范围内使用;二是“75、80”,即在河南,自主渠道系数和自主核保系数分别可在0.75~1.15、0.80~1.15范围内使用;三是“双75”,即在天津、河北、福建等8个地区,自主核保系数和自主渠道系数均可在0.75~1.15范围内使用;四是“单75”,即在北京、山西、内蒙古等26个地区,自主核保系数和自主渠道系数分别在0.85~1.15、0.75~1.15范围内使用。

“从短期看,要进一步扩大保险公司定价自主权,扩大自主费率调整系数的下浮空间,不同地区实行差异化的浮动系数,体现地域间的费率差异;从中长期看,要推动保险公司产品和服务创新。”刘峰指出。

●险企针对自身特点积极应对

值得注意的是,在商车费改让利消费者的同时,险企在承保方面的利润也在逐步减少。商业车险改革首批试点启动以后,行业车险承保扭亏为盈,2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%,相较改革前2013年的100.80%、2014年的100.25%稳步下降。

“中小公司经营困难,在过去、现在和未来都会存在。”刘峰表示,因为车险市场是一个竞争充分的市场,新进入的主体,要想获得自己的发展空间,必然要在各个方面付出更多的努力,比如资本金、专业技术和能力、人才等。随着商车费改的深入,市场规律发挥的作用会越来越大,而市场的规律就是优胜劣汰。

事实上,各家险企也在结合自身,努力适应新政策。“深化商车费改后,未来车险市场将从三个方向变化,一是规模增长向有效增长转变;二是由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配转变;三是由示范条款向产品多元体系转变。”人保财险副总裁华山表示。

“现在很多险企都在引入UBI(UsageBasedInsurance,基于车辆使用的保险)定价模式,分析车主的开车习惯,以实现车险定价的自动化。”泰康在线副总裁左卫东此前在接受《每日经济新闻》记者采访时说,这一模式的运用还处于初期,仍需要不断完善,去实现最终的“一车一价”。

安盛天平财险董事长胡务表示,商车费改为中小公司提供了发展机会,可以通过产品细分、客群区域细分等来获得竞争优势。商车费改后,中小公司要回到核心竞争力上,未来出路是做专、做细、做精,产品端更专业、专注细分市场、做精产品服务或定价。

“中小公司的出路在于:自我施压,在本身不足以与大公司相竞争的前提下,就要避其锋芒,找准市场定位,实现突破。在改革窗口期,努力提升风险识别能力、进行成本管控等,在车险市场依然会有生存发展空间。”刘峰表示。

据悉,下一步保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析,打击市场违规套费等各种违法违规问题,积极推进治理车险“理赔难”。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则,积极稳妥地深化改革,切实维护消费者合法权益,促进车险市场持续稳定发展。

  

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